КАСКО — полная гибель автомобиля

В зависимости от вида страхования автомобиля различается и понятие его полной гибели. Если для ОСАГО – в соответствии с подпунктом «а» пункта 18 статьи 12 Закона №40-ФЗ (Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств) – «под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость», то для КАСКО полная гибель автомобиля наступает уже тогда, когда стоимость восстановительного ремонта превышает определенный процент от страховой суммы по риску «ущерб», определяемой правилами страхования конкретной страховой компании (СК).

В большинстве из СК этот процент колеблется от 70 до 80 процентов – и для простоты понимания дальнейших рассуждений примем границу полной гибели по КАСКО (тотал – так это именуется на профессиональном языке страховщиков) равную 75%.

Какие варианты предлагают страховые компании своим клиентам при тотале?

КАСКО тотал - полная гибель автомобиля по КАСКОНаиболее распространенный: СК выплачивает вам страховое возмещение в объеме, предусмотренном договором, но вычитая из него стоимость того «металлолома», который остается у вас на руках.

Часто более вам выгодный, но реже встречающийся: вы отказываетесь от застрахованного имущества в пользу страховщика (имеете на это законное право, но мало, кто об этом знает; а СК не торопятся вас о такой возможности оповестить), остатки автомобиля забирает страховая компания, а вам выплачивается полная страховая стоимость вашего утраченного имущества.

Если вы полагаете, что СК с радостью полностью возместит вам ущерб, то мы вынуждены вас разочаровать. Страховщики попытаются сэкономить на вас, минимизируя выплаты. Как они могут это сделать?

При первом варианте, скорее всего, будет завышена сумма остатков. Из полумиллионной, к примеру, стоимости авто вам вернут тысяч 300, оценив груду железа в 200 тысяч.

При втором, наверняка, будут учитывать амортизационный износ автомобиля – и будут стараться выплатить не полмиллиона, а тысяч на сто меньше, уверяя, что к моменту ДТП стоимость автомобиля из-за эксплуатации как раз и уменьшилась на такую сумму.

Кроме того, если ремонт оценен в сумму, балансирующую на грани тотала, страховщики будут этим играть, выбирая более выгодный для них вариант:

  • занизив ущерб при оценке, СК не выходит на выплаты по полной гибели, а выдает насчитанную сумму на ремонт; ее на реальный ремонт, естественно, не хватает;
  • завысив ущерб при первоначальной оценке, страховая выходит не на ремонт (сумма которого велика – до 70-80% всей стоимости автомобиля), а на тотал; тут можно сэкономить на переоценке остатков, вычете франшизы (если она оформлялась договором), учете износа – итоговая сумма выплат будет много меньше, чем на ремонт.

Как таким попыткам «экономии» на вашем кармане противостоять?

Во-первых, самостоятельно организовать проведение независимой экспертизы, чтобы знать конкретные суммы, характеризующие ваш ущерб: стоимость возможного ремонта, реальную стоимость остатков (она определяется вовсе не суммарной стоимостью оставшихся неповрежденными деталей, но также их износом и ликвидностью, что никогда СК не учитывается), стоимость износа и другие необходимые для расчетов. Этим вы обезопасите себя от возможных игр СК с цифрами.

Во-вторых, если остатки вам не нужны (вы не оставите их себе для разбора на запчасти или в качестве памятника на садовом участке) – отказывайтесь от них в пользу СК, невзирая на бурные возражения страховщиков – имеете законное право. И требуйте возврата полной страховой стоимости имущества на день заключения договора без учета износа, поскольку вы честно оплатили страховую премию, исходя именно из первоначальной стоимости автомобиля. Именно так позволяет вам поступить Закон об организации страхового дела (ст. 10 ч.5).

Если СК отказывает вам в выплате страхового возмещения или выплатила его не в полном объеме – и отвечает отказом на ваши обоснованные требования или игнорирует их в течение недели – смело подавайте исковое заявление в суд. Если закон страховщиками нарушен – вы получите все причитающиеся вам средства решением суда.

Если же вы не уверены в том, что сможете, даже вооружившись законом, одолеть поднаторевших на аналогичных делах юристов СК – а уж они обязательно постараются убедить суд в вашей неправоте – обратитесь к нам. У нас в штате юристы не менее опытные, многие раньше работали в страховых компаниях и все их уловки знают изнутри. По крайней мере мы проконсультируем вас – совершенно бесплатно. И если вы захотите – возьмем на себя защиту ваших интересов в споре с СК. В том числе и в суде.


Наверх